近几年，商业银行的个人理财业务经历了从萌生到蓬勃发展的时期。在一些大中城市，由于起步早、起点高，个人理财业务体系的建设已经初具规模。但是，在基层支行，此项工作进展却难尽人意。基层行处于商业银行的“神经末梢”，是业务指导和监管的薄弱环节，相对于传统银行业务和管理模式，个人理财体系的建设还属于新生事物，基层行进展缓慢的背后有其客观和主观原因。

　　客观因素方面。首先是没有成熟的经验可以借鉴。以某位居全国百强县前列的县级市为例，其县一级银行中，目前已经成立的运行较为正常和规范的理财中心仅有一家，其上级行的理财体系也是近几年刚刚搭建完成，业务起步不久，因而对下的许多管理办法是生搬硬套，不够精细。放眼全国，县一级银行个人理财中心基本都处于起步阶段，业务也是摸着石头过河。

　　其次，个人理财业务人才储备不足。目前，从事和准备从事个人理财业务的银行工作人员，大都是从别的岗位转型而来，很少有人接受过系统的学习和培训，取得国家金融理财师从业资格（AFP）和国际金融理财师从业资格（CFP）的人员更是较为罕见。因此，对于个人理财业务知识的掌握和客户沟通技巧方面，还有许多短板和生疏。

　　第三，客户群培育尚未成熟。任何业务的开展都要有一个市场环境做基础，而目前，许多客户对于银行理财的理念、作用和意义不甚清晰，没有要求银行理财人员帮助进行理财规划的主观意识，甚至有的客户担心“露富”，对银行理财“敬而远之”，也有的客户认为理财就是投资，对银行理财业务人员谈及“风险”感到不能接受。这些都成为基层商业银行个人理财业务发展的阻力和障碍，需要逐渐打破。

　　除了存在的客观原因，基层商业银行理财业务发展缓慢也存在主观因素的影响，如理财业务发展的理念不统一。个人理财业务的发展是商业银行今后个人业务发展的趋势和重点，但由于理念的传导和领会的深度和广度不一致，造成了个人理财业务的管理不规范。同时，有的基层银行认为理财就是卖产品，认为与其浪费人力物力在理财中心建设上，不如在发动全行员工展开一场营销业务的“人民战争”，这明显还是原有理念的惯性思维。

　　另外，管理和考核机制不健全也是主观因素之一。个人理财业务的考核，应该是考核对客户服务的质效和理财资产的增长，既有利于客户资产的保值增值，也利于银行自身的发展和壮大。但是，目前的考核，很大程度上还是考核理财产品的销售量。这样的后果是理财人员过于追求业绩，容易引发向客户销售不适宜的产品的现象。

　　针对基层银行个人理财业务上存在的种种问题，首先要建立统一的行业标准。目前，各商业银行执行的标准不一，有的要求具备人力资源和社会保障部的理财规划师资格，有的要求具备金融理财标准委员会的金融理财师资格，还有银行业协会组织的银行业从业人员资格，这三个资格互相交叉，让基层银行员工有点无所适从。同时要对基层理财中心的硬件进行要求，必须具备的职能区域和人员数量，要有明确的规定。

　　其次，要对从业人员加强管理。一方面要加强职业道德教育，个人理财业务是对客户一生的财务运作进行规划，主观性较强，因此对理财从业人员的道德要求较高；另一方面要在管理上堵塞漏洞，理财人员作为银行产品和客户之间的“第三者”，必须保持必要的独立性，不能兼职其他有冲突的岗位，更不能具体操办业务。

　　当然，这些问题的解决，除了制度不断健全之外，上级银行的引导、内外部监督和基层商业银行的重视无疑是关键。客观的因素难以在短时间内全部完善到位，但是解决由主观因素带来的问题，只要深入研究，认真实践，总可以找到一条稳健和快速发展的道路。